Was ist eine Todesfallversicherung?
Die Todesfallversicherung ist eine Unterform der Lebensversicherung (siehe dazu: Die Lebensversicherung – was ist das und was bringt sie?). Mit ihr wird sichergestellt, dass Angehörige, wie Ehe- und Konkubinatspartner oder auch Kinder im Todesfall des Hauptverdieners abgesichert sind. Diese Absicherung wird mit der Todesfallversicherung dadurch erreicht, dass nach dem Ableben des Versicherten eine bestimmte Kapitalsumme oder monatliche Renten an die von diesem bezeichnete Personen ausbezahlt werden.
Sie können dabei beim Abschluss der Todesfallversicherung bestimmen, welche Personen Sie mit der Versicherung begünstigen möchten. Wenn auf Ihren Namen eine Hypothek läuft, so können Sie mit der Todesfallversicherung gewährleisten, dass Ihre hinterbliebenen Personen das Eigenheim nicht verlieren. Trifft keiner dieser Fälle zu, so ist es für Sie wenig sinnvoll, eine Todesfallversicherung abzuschliessen.
Diverse Ausgestaltungsmöglichkeiten
Wie bereits erwähnt, gibt es bei Todesfallversicherungen zwei bestimmte Auszahlungsformen:
- die einmalige Kapitalauszahlung oder
- eine über eine bestimmte Zeit verteilte Auszahlung in der Form von Renten
Die Höhe der zur Absicherung bestimmten Summe kann mehr oder weniger frei festgelegt werden und wird in drei Untergruppen aufgeteilt:
- Konstantes Kapital: Die Versicherungssumme bleibt über die Zeit konstant. Das heisst, dass man keine Anpassungen an bestimmte Veränderungen der Lebenssituation vornehmen kann.
- Abnehmendes Kapital: Das versicherte Kapital zur Absicherung der Hinterbliebenen nimmt von Jahr zu Jahr ein wenig ab. Gleichzeitig verringern sich auch die Prämienzahlungen.
- Flexibles Kapital: Sie können von Jahr zu Jahr die gewünschte Versicherungssumme neu an die Bedürfnisse des Versicherungsnehmers anpassen. Die Prämien ändern sich dementsprechend.
Wie die Todesfallversicherung konkret ausgestaltet ist, müssen Sie dem jeweiligen Angebot des Versicherers entnehmen. Rufen Sie am besten bei verschiedenen Anbietern an und erläutern Sie, was Sie genau suchen. Die Versicherer werden Ihnen verschiedene Angebote machen, welche Sie dann anschliessend miteinander vergleichen können.
Wichtig hierbei ist, dass Sie den Abschluss dieser Versicherung entweder in der Säule 3a oder Säule 3b vollziehen können. Die Beiträge, welche Sie in die Säule 3a einbezahlen, können Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen in Abzug bringen.
Verschiedene Fallkonstellationen
Eine Absicherung im Todesfall in Form von Renten macht besonders dann Sinn, wenn die oder der Hinterbliebene monatliche oder jährliche Zahlungen zu tätigen hat (z.B. Ausbildungskosten). Kapitalsummen eignen sich vor allem für die Sicherung von bestimmten Krediten. Nimmt die Schuld über die Zeit ab (wie z.B. bei Hypothekarschulden), können Sie die Todesfallversicherung den Verhältnissen anpassen. Ändert sie sich von Zeit zu Zeit (bspw. bei Geschäftskrediten), kann man auch dies berücksichtigen.
Achten Sie sich auf folgende Aspekte
- Holen Sie sich von verschiedenen Versicherern Angebote zu Todesfallversicherungen. Vergleichen Sie sie und entscheiden Sie sich für das Angebot, welches Ihnen am besten passt.
- Machen Sie sich Gedanken darüber, wen Sie mit der Todesfallversicherung absichern möchten.
- Überlegen Sie sich, welche Auszahlungsform (einmalige Kapitalauszahlung oder Rente) Ihrem Einzelfall besser passt.