Assicurazione in caso di decesso: cosa fa per me?

Cos’è l’assicurazione in caso di decesso?

L’assicurazione in caso di decesso è un tipo di assicurazione a termine ed è quindi una sottoforma di assicurazione sulla vita (vedi il nostro articolo: Cos’è l’assicurazione sulla vita?). Puoi estrarli come parte del pilastro 3a o 3b. L’assicurazione in caso di decesso garantisce che le persone a carico, come il coniuge, il convivente o i figli, siano protette finanziariamente in caso di decesso del principale percettore di reddito. Questa protezione si ottiene con l’assicurazione in caso di decessopagando un determinatocapitale o una rendita periodica alle persone designate dall’assicurato dopo il suo decesso.

Quali sono le forme di pagamento disponibili?

Ci sono due modi in cui la prestazione in caso di morte può essere versata alla persona che hai designato:

• Pagamento forfettario: l’assicurazione versa in una volta l’intera somma ai superstiti. Una somma forfettaria può consentire ai superstiti per esempio, di assicurare un credito.
• Pensione: I superstiti ricevono piccoli importi distribuiti in un certo periodo di tempo (spesso mensilmente). In caso di pagamenti regolari, come ad esempio per le spese di istruzione, una pensione può fornire un sollievo ai superstiti.

Quali sono i tipi di capitale assicurato?

Oltre alla forma di pagamento, puoi anche specificare l’importo della somma da coprire. Ci sono tre sottogruppi:

• Capitale costante: questa variante è la più comune. La somma assicurata rimane invariata per tutta la durata del contratto. Ciò significa che non è possibile apportare modifiche alla specifica situazione di vita. Anche se le esigenze cambiano, la somma assicurata rimane invariata. Questa soluzione è particolarmente indicata per le coppie che non si aspettano di poter mettere da parte dei risparmi consistenti e che vogliono comunque essere sicure che i loro parenti prossimi riceveranno una certa somma.
• Capitale decrescente: il capitale assicurato per la protezione dei superstiti si riduce leggermente ogni anno. Allo stesso tempo, anche il pagamento dei premi si riduce. In questo caso ne beneficerai se avrai risparmi sufficienti in futuro, ma nel frattempo il tuo patrimonio accumulato non è ancora sufficiente a coprire i costi in caso di decesso.
• Capitale flessibile: la somma assicurata può essere adattata alle esigenze del contraente di anno in anno. I premi cambiano di conseguenza.

Quando ha senso un’assicurazione in caso di decesso?

L’assicurazione in caso di decesso ha senso solo se lasci delle persone che dipendono finanziariamente da te in caso di decesso. Se produci gran parte del reddito della tua famiglia, con o senza figli, l’assicurazione in caso di decesso può essere un’opzione per te. Questo permette ai tuoi superstiti di mantenere il loro precedente tenore di vita dopo la tua morte.

I liberi professionisti possono garantire la solvibilità dei loro partner commerciali anche dopo la loro morte stipulando un’assicurazione in caso di morte. L’assicurazione in caso di decesso fornisce anche una copertura per i prestiti aziendali.

Sei un proprietario di casa? L’assicurazione in caso di decesso potrebbe consentire alla tua famiglia di continuare a pagare le spese di manutenzione (mutuo, ecc.) della tua casa in modo che tu possa continuare a viverci.

Qual è l’assicurazione in caso di decesso più adatta a me?

Per determinare la forma di pagamento più adatta alla tua situazione, devi considerare quali costi dovranno sostenere i tuoi superstiti. Se devi effettuare pagamenti mensili o annuali, ha senso pagare l’assicurazione in rendita. Le somme in conto capitale sono particolarmente adatte a garantire prestiti. Se l’ipoteca è a tuo nome, puoi utilizzare il pagamento del capitale per garantire che i tuoi superstiti non perdano la casa.

Il fattore tempo del tuo debito gioca un ruolo importante nella scelta del tipo di capitale assicurato più adatto a te. Se il debito diminuisce nel tempo (come nel caso del debito ipotecario, ad esempio), la scelta più ovvia è l’assicurazione in caso di decesso con capitale decrescente. Tuttavia, se vuoi assicurare le spese di vita ricorrenti del tuo partner o dei tuoi figli, un capitale costante ha più senso, poiché i costi da coprire rimangono sempre più o meno gli stessi.

Bisogna anche tenere conto di eventuali risparmi. Se prevedi di accumulare risparmi nel corso della durata dell’assicurazione, il capitale decrescente è l’ideale per te. Nel corso del tempo, la tua necessità di assicurazione in questo caso diminuirà, in quanto i tuoi superstiti saranno in grado di coprire (in parte) i costi con i loro risparmi. Se i tuoi debiti variano ogni anno a causa dei prestiti aziendali, è consigliabile un capitale flessibile. Questo garantisce che la tua assicurazione sia sempre in linea con le tue esigenze specifiche.

Presta attenzione ai seguenti aspetti

• Chiediti se nel tuo ambiente ci sono persone che dipendono finanziariamente da te.
• Tieni presente che potresti essere in grado di risparmiare sulle imposte se sottoscrivi un’assicurazione in caso di decesso nel pilastro 3a (non 3b). Per saperne di più sulle condizioni, clicca qui.
• Considera quale forma di pagamento (pagamento in capitale una tantum o rendita) è più adatta al tuo caso specifico.
• Pensa a quanto sono alte le tue spese e se i tuoi debiti sono generalmente costanti, in diminuzione o flessibili. Come determinare il capitale assicurativo giusto per te.
• Chiedi preventivi per le prestazioni in caso di morte a diversi istituti assicurativi. Confrontale e decidi l’offerta più adatta a te. Una consulenza assicurativa neutrale (indipendente dai fornitori) può aiutarti ad avere una visione d’insieme.

Vuoi regolare nel dettaglio cosa accadrà ai tuoi beni dopo la tua morte? Redigi il tuo testamento con l’aiuto delle nostre istruzioni.

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